Кредит. Что такое кредит: определение, суть, история, функции и виды Кредит определение термина

Кредит - вид сделки, которая заключается между заёмщиком и одной из кредитных организаций (банк или небанковская кредитная организация). В результате совершения такой сделки кредитор на определенных условиях предоставляет заёмщику ссуду, между ними заключается договор, в котором оговаривается срок, размер кредита и вознаграждение за его использование (проценты).

В различных кредитных организациях существуют различные схемы кредитования : ссуда может быть выдана под залог имущества (с обеспечением) или без такового, под поручительство третьих лиц или при условии обязательного страхования. В любом случае, это зависит как от самой кредитной организации, так и от вида предоставляемого кредита. Получателем (заёмщиком) могут выступать как физические , так и юридические лица (кредит для бизнеса), обычно ссуда предоставляется, например, на покупку автомобиля, недвижимости (ипотека), крупной бытовой техники либо на произвольные нужды. Размер вознаграждения (процентная ставка) существенно отличается в зависимости от целей кредитования.

Условия возникновения кредитных отношений

Кредит - всегда заимствование чей-то собственности . Поэтому по кредитной сделке возникает материальная ответственность её участников по тем обязательствам, которые регламентируются договором.
Заключение кредитного договора становится возможным в результате совпадения экономических интересов кредитора и заемщика. Разумеется, что такая ситуация возникает только тогда, когда у кредитора имеются в наличии свободные денежные средства , которые он сможет "кредитовать ",а у заёмщика возникает потребность в таких средствах, в этом случае фактически решающую роль для согласия сторон на заключение сделки играют сумма, срок, обеспечение кредита и размер оплаты за использование заёмщиком денежных ресурсов.

Виды кредитов

Принимая во внимание тот факт, что даже в одной кредитной организации может существовать множество вариантов кредитования и несколько разновидностей кредитных программ по каждому из них, рассмотрим с Вами только основные виды кредита, которые предоставляют банки:

Потребительский кредит предоставляется только физическим лицам. Объектами кредитования данного вида являются те товары или услуги, которые будут приобретены физическим лицом, другими словами - на потребительские цели. Например, такими товарами и услугами могут быть: бытовая техника для дома, мебель и т.п. Данный вид кредита отличается относительно высокими процентными ставками, а также не очень большими денежными суммами , выступающих в качестве ссуды.
- такой вид кредита также может быть предоставлен как физическим, так и юридическим лицам, как понятно из самого названия, целью кредитования в данном случае может являться только приобретение автомобиля с помощью заёмных средств. Процентные ставки уже существенно ниже, чем при потребительском кредитовании, а суммы, которые фигурируют в сделке, существенно выше (сопоставимы со стоимостью автомобиля). Кроме того, существуют специальные государственные программы, заключающиеся в том, что кредит на автомобиль будет частично погашен государством в том случае, если приобретаемое авто - отечественного производства.
Образовательный кредит предоставляется исключительно на получение заёмщиком образования. Объектом кредитования, очевидно, здесь является оплата обучения в каком-либо учебном заведении (кроме бюджетной основы). Данный вид кредита также отличается низкими процентными ставками, а также льготными условиями погашения и отсрочек платежей на несколько лет. Часть долга, как и в случае с на отечественные автомобили, может покрывать государство.
- предоставляется физическим лицам на приобретение собственного жилья. Является одной из разновидностей залогового кредитования. Объектом кредитования в данном случае может являться исключительно приобретаемая недвижимость, - самые низкие среди всех видов кредитов, суммы ссуды - самые крупные (соразмерные стоимости жилья), а сроки кредитования в среднем составляют - 10-20 лет . Приобретаемая недвижимость остаётся в залоге у банка , именно этот вид кредитования считается самым надёжным , но и количество составляет серьёзный список. Вся может занимать от 2 до 6 месяцев (зависит от множества факторов).

Не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять , постарайтесь внимательно, без давления со стороны клерков, изучить все особенности выбранной программы. Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заемщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.

Заявка на кредит

Современные заемщики подают заявку на кредит не только в отделении банка, но и на сайте понравившегося учреждения в режиме онлайн. В последнее время популярность интернет-займов стремительно возросла. В качестве подтверждения запроса потенциальному клиенту приходит смс или перезванивает менеджер кредитной организации. После этого деньги перечисляются сразу на или выдаются в отделении по указанному адресу. На сегодняшний день в России есть один банк, который считается «чемпионом» по выдаче онлайн кредитов. Это банк Тинькофф Кредитные системы. Ставки несколько выше, чем по аналогичным продуктам других учреждений, но зато получить кредит можно действительно не выходя из дома.

Калькулятор кредита

Калькулятор кредита – удобный инструмент для планирования финансовых возможностей и расчета суммы ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных комиссий. Отдельные калькуляторы даже предлагают услугу расчета эффективной ставки по кредиту (реальный процент, который заемщик платит за пользование деньгами).

Кредитный калькулятор дает приблизительную, но вместе с этим достаточно наглядную оценку предстоящего уровня расходов. Благодаря инструменту вы быстрее поймете, как влияют на итоговую сумму к уплате отдельные методики расчета, процентные ставки, а также сроки кредитования.

Кредит в банке

За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.

Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.

Кредит без справок

Кредит без справок о доходах – это одна из разновидностей экспресс-кредита, для которого не требуется привлекать поручителя и подтверждать доход с помощью дополнительных документов. Процедура оформления занимает не более пары часов. Пакет документов состоит из паспорта и любого другого документа (клиент выбирает удобный вариант из представленного перечня). На первый взгляд все выглядит очень привлекательно. Цена за удобство – повышенная процентная ставка. Менее значительные недостатки – короткий срок погашения и ограниченный суммовой лимит.

Кредит наличными

Кредит наличными, пожалуй, один из самых популярных банковских продуктов. Целевое назначение у таких займов отсутствует, поэтому с их помощью можно сделать ремонт, отправиться в путешествие или совершить, наконец, долгожданную покупку.

Кредит наличными обладает конкретными преимуществами:

Минимальный пакет документов для подачи заявки.
Быстрое принятие решения, преимущественно в пользу заемщика.
В большинстве случаев залог и поручительство не требуются.
Доступны несколько удобных способов погашения.

Кредит онлайн

Кредиты онлайн становятся более популярными в нашей стране благодаря простоте процедуры оформления и доступности. Даже главный банк РФ Сбербанк активно практикует выдачу кредитов в интернете. Прежде чем подать заявку, потребуется зарегистрироваться на официальном сайте учреждения и авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.

Если регистрация прошла успешно, достаточно кликнуть на пункте «Онлайн-заявка на кредит» и заполнить простую анкету. После выбора типа кредита и ответов на несложные вопросы ваша заявка направляется на рассмотрение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:

Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заемщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые , возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – это на крупную сумму для покупки жилья с длительным сроком погашения. В качестве залогового имущества используется дом или квартира, оформленные в ипотеку. Иногда в качестве залога оформляют недвижимость, которая находится в собственности у заемщика.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заемщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заемщика, имущество, находящееся в или оба объекта сразу.

Что такое ставка по кредиту?

Ставка по кредиту, которая также известна как процентная ставка или проценты за пользование кредитом – это стоимость заемных денег, которую клиент банка платит финансовому учреждению за предоставленную сумму. Показатель рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за период 12 месяцев (к примеру 15% годовых). Выплата процентов происходит в той валюте выдачи кредита. На размер процентной ставки влияет срок кредитования и уровень риска, который допускает банковская структура. Самые низкие процентные ставки удается получить по займам с залоговым обеспечением.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это новый кредит на более выгодных условиях, который берут для погашения старого займа. Рефинансирование часто называют перекредитованием или кредитом на кредит. В силу юридической специфики рефинансирование относят к займам с целевым назначением. В подписанном договоре обязательно присутствует формулировка о необходимости направить полученные деньги на погашение задолженности в коммерческом банке или другом кредитном учреждении.

Целевая направленность кредита

Целевая направленность кредита как характеристика займа дает клиенту банка определенные преимущества. К примеру, оформить целевой кредит значительно легче. Требования к заемщикам по , которые разрешается тратить на любые нужды, ощутимо жестче. Проценты по целевому кредиту всегда на порядок ниже. В случае покупки недвижимости или транспортного средства приобретенное имущество используется в качестве залога. По этой причине риски банка значительно снижаются, и он охотно идет на смягчение требований.

Дифференцированность кредита

Дифференцированность кредита – одна из особенностей современной работы с распределением заемных средств. Понятие означает разделение заемщиков на определенные категории в зависимости от их уровня платежеспособности, который подтверждается тем или иным способом.

Существуют группы заемщиков, платежеспособность которых кредиторы ставят под сомнение. Другие категории наоборот – имеют безупречную репутацию и неоднократно подтверждали свою надежность. Для дифференциации займов используется проработанная схема кредитных рейтингов с критериями платежеспособности и другими требованиями к потенциальным заемщикам.

Что такое кредит?

Кредит (ссуда, заем) - сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

Что такое принципы кредитования?

Принципы - это основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев.

1. принцип срочности: кредит выдается на определенный срок

2. принцип возвратности: в определенный срок, сумма кредита должна быть возвращена полностью

3. принцип платности: за право пользования кредитом заемщик должен заплатить определенную сумму процентов

4. принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам: в частности, обязателен кредитный договор или соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации

5. принцип неизменности условий кредитования положений кредитного договора или соглашения: если условия меняются, то это должно осуществляться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре или соглашении либо в специальном приложении к нему

6. принцип взаимовыгодности кредитной сделки: условия данной сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор:

7. принцип целевого использования кредита

8. принцип обеспеченного кредитования: кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вообще

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Методы банковского кредитования

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три:

1) метод кредитования по обороту;

2) метод кредитования по остатку;

3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный счет -- это такой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение - по кредиту, задолженность клиента банку всегда по левой, дебетовой стороне ссудного счета.

При общем единстве схемы отражения задолженности, выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различаться между собой: 1) по цели открытия; 2) по взаимосвязи с оборотом.

По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах. Наиболее часто такими ссудными счетами может пользоваться население, накапливающее свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым.

Ссудные счета могут открываться исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета с кредитовым оборотом, со снижающимся дебетовым сальдо, в разовом порядке полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента может систематически пополняться за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.

По взаимосвязи с оборотом ссудные счета могут быть трех типов:

1) оборотно-платежными;

2) сальдово-компенсационными;

3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться и сальдово-компепсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает у него таких потребностей. У клиента может быть столько сальдово-компенсационных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный ссудный счет по сравнению с двумя предшествующими счетами менее гибок, требует большего технического оформления, вместе с тем на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

На практике оборотно-платежные и оборотно-сальдовые счета применяются при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, заготовительных организациях, непрерывных, практически каждодневных поставках товарно-материальных ценностей и затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных счетов несколько уже, они применяются при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах.

Особую разновидность оборотно-платежных ссудных счетов составляет контокоррент, на котором отражаются все платежи предприятий; на нем проходят затраты как по основной производственной деятельности, так и по расширению и модернизации основных фондов. Данная форма ссудного счета является наиболее емкой, она открывается высшей категории заемщиков, имеющих первоклассную кредитоспособность.

Особенность современной практики кредитования в организационном отношении состоит в том, что она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдение принципов кредитования, которые представляют собой главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений, является возвратность. Она является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом, без которой он не может существовать.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находят конкретное выражение факторы времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в руках заёмщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение, что отрицательно складывается на состоянии денежного обращения в стране.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Определение - что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем ». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит» . Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и .

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:

Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров (товарный кредит);
Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство ( ?) выступает в роли заемщика: для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации :

Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
Банк выносит решение , оно может быть как положительным, так и отрицательным.
При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита :
1. сумма займа;
2. срок кредитования;
3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
4. график погашения суммы кредита и процентов.
Банк выдает заемщику денежные средства.
Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты .

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Кредитные карты

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент , выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:

не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.

Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:

высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.

И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать », каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:

Краткое резюме

Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.

Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным . Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога сайт

Вам может быть интересно

Что такое рефинансирование кредита - стоит ли это делать и как найти лучшие предложения Как и где взять выгодный для вас кредит, даже с плохой кредитной историей и без поручителей Аннуитетный платеж - что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать Кредит под залог - что может быть залогом (авто, квартира), ограничения и схема получения кредита Что такое ипотека - плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку Реструктуризация кредита или долга - как и зачем Что такое рефинансирование - ключевая ставка, перекредитование и рефинансирование ипотеки со всеми подводными камнями Что такое дебет (и крЕдит)

На сегодня все знакомы со словом «кредит», но никто не задумывается о начальном его значении. Хотя, если спросить у людей, что оно обозначает, то многие выдвинут свое понимание этого слова. Для очень многих людей слово «кредит» носит ярко негативную окраску и ассоциируется исключительно с кабалой, с долгом, с ловушкой, ямой, болотом или еще чем-то настолько нехорошим, что нужно непременно обходить стороной. Тогда как для огромного количества людей кредит зачастую является единственным способом не просто решить насущные проблемы, но начать собственно дело, приобрести автомобиль или жилье, улучшить жизненную ситуацию. И, пожалуй, никто не станет спорить, что кредит нужно брать с умом, тщательно изучая все его стороны, чтобы быть действительно довольным результатом.

Как возникло понятие «кредит»

Так что такое кредит, как в жизни появилось это понятие и стало знакомым всем? Само слово кредит взяло начало от латинского праотца «kreditum»: что обозначает «долг» или «ссуда». Еще одно значение данного слова в переводе с латыни – «верую» или «доверяю». Поэтому в обиход слово вошло под объединением этих двух значений и приняло в юриспруденции и экономики следующее толкование: кредит – это договор, заключаемый по обоюдному согласию лиц, о предоставлении ссуды на определенных условиях. Согласно такому договору, один из партнеров выступает в роли кредитора, предоставляя в распоряжение другого партнера (заемщика) обозначенную сумму денежных средств или иного материального имущества с предварительной договоренностью об условиях возврата займа. Заемщик возвращает имущество в порядке, предусмотренном договором. Договор предусматривает срок, до которого займ должен быть выплачен в полном объеме, или определенные даты, к наступлению которых выплачивается определенная сумма займа в течение длительного срока, до полной выплаты ссуженных средств. Согласно договору, как правило, арендодатель предоставляет материальные ценности в обмен на денежный или иной эквивалент выданных средств, плюс определенные проценты в качестве платы за отсрочку выплаты.

Какие сегодня существуют принципы кредитования

Если ни для кого не осталось тайной, что такое кредит, то и общие принципы, на которых в современности осуществляется кредитование, понятны большинству людей. Сегодня выделяются и являются общими для большинства следующие принципы кредитования:

Срочность. Обязательно обозначается срок выплаты кредита;
Безусловная и полная возвратность. В указанный срок обозначенную сумму кредита необходимо выплатить полностью;
Плата за услугу. За то, что заемщику предоставляется право использования кредита сегодня, с отсроченным возвратом, назначается плата;
Соблюдение формальностей согласно правилам и законам. Кредит обязательно предоставляется исключительно на основании заключенного письменного соглашения, которое полностью соответствует нормам ЦБ РФ и ни в какой форме не противоречит российскому законодательству;
Неизменность условий, на которых предоставляется кредит. Условия, на которых заключено кредитное соглашение (договор) могут меняться только в соответствии с наступлением обстоятельств, предусмотренных договором, и исключительно в порядке, предусмотренном договором;
Договор несет взаимную выгоду для обоих сторон. Согласно этому пункту, условия договора должны нести коммерческую выгоду (прибыль) для займодателя (банка), но учитывать реальные возможности заемщика (то есть, переплата не должна быть баснословной);
Целевое кредитование. Как правило, кредит берется заемщиком на определенные цели, для которых и используется;
Обеспеченное и необеспеченное кредитование.

Ккроме того существуют внутрибанковские принципы кредитования, распространяющиеся на сотрудников банка.

Исходя из принципа срочности кредита, любая ссуда, выделенная банком, должна быть обязательно полностью возвращена в срок, заранее установленным договором. То есть, обязательным условием возвратности кредита является и тот срок, до истечения которого он должен быть уплачен в полном объеме.

В кредитовании юридических организаций важно такое понятие как оборачиваемость кредитных средств, с чем неразрывно связаны обеспеченность кредитов и их дифференцированность. Дифференцированность предполагает, что для различных клиентов могут быть предложены разные условия кредитования. Потенциальный заемщик должен быть платежеспособен, чтобы обеспечить принципы возвратности и срочности кредита. Для кредитования организаций производится тщательный анализ баланса предприятия на предмет ликвидности, оценивается рентабельность бизнеса на текущий момент и перспективы на будущее. Соответственно, если показатели характеризуют организацию как надежную, доходную, потенциально развивающуюся, ей предоставляется кредит.

Под обеспеченностью кредитов подразумевается наличие имущественной собственности, которая может выступать в качестве залога для гарантии финансовых обязательств.

Платность кредитов реализуется посредством назначения процентной ставки за пользование кредитом. Благодаря реализации этого принципа обе стороны получают ту выгоду от сделки, которая им нужна. Предприятие получается необходимые сегодня финансы для развития, банк получает деньги обратно и средства на обеспечение иных нужд, в том числе на собственное развитие.