Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Как вернуть деньги, если банк обанкротился Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкрочен.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка - далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка - нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio - лечение, оздоровление) - система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков - например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача - как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели - продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику - банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» - смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре - отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск - поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит - все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Настоящая экономическая ситуация отрицательно сказывается на банковских организациях, в числе которых нередко , прекращающие свою деятельность. Заемщики, оформлявшие кредит в таком банке, радуются, что они освобождаются от необходимости возвращать долг, однако подобное мнение ошибочно.

“Поверьте мне, лучше быть уволенным из разорившегося банка с не самой высокой должности, чем разбираться с его кредиторами на правах первого лица…” Шен Бекасов

Если вы узнали, что организация, в которой вы брали кредит, говорить о том, что банк обанкротился рано, поскольку процедура включает , каждый из которых может привести к восстановлению платежеспособности компании. Кроме того, компании стремятся скрыть информацию о своей несостоятельности от вкладчиков, если есть шанс исправления ситуации.

Если банк банкрот согласно судебному решению, то ситуация в корне изменяется для вкладчиков, которым необходимо подавать заявления на лиц, перед которыми банк имеет обязательства. Заемщики должны и дальше следовать условиям заключенного кредитного договора , внося регулярные платежи.

Продажа долга

Процедура признания несостоятельности банковской организации выполнять взятые финансовые
обязательства начинается с этапа наблюдения, когда оценивает активы и пассивы организации. К числу банковских активов относятся и кредиты, поэтому они учитываются в процессе оценочной деятельности. Если оформление банкротства переходит на стадию конкурсного производства, то активы будут . Потому вопрос, что делать с кредитом, если банк обанкротился, решается следующим образом – платежи вносятся в том же порядке, только другой организации . Компания, купившая активы, становится правопреемником .

Уведомление заемщика о переходе прав на кредит

Как только активы банка перешли другой организации, заемщику должно быть направлено официальное уведомление , подтверждающее данный факт. Оно решает вопрос, куда платить кредит, если банк обанкротился – в уведомлении указываются реквизиты
для внесения последующих платежей.

Важно учесть, что правопреемник активов может предложить разорвать старый договор и заключить новый, однако требовать от вас его подписания он не имеет права. Согласно действующему законодательству при переходе прав на кредит от одной банковской организации к другой, все условия договора , заключенного с первой организацией, остаются в силе , а изменять их можно только при условии согласия каждой из сторон.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предлагаемый новым кредитором договор, и подписывать его можно только в том случае, если он улучшает условия выплаты займа. Если он их ухудшает или оставляет прежними, то смысла для заемщика в подписании такого договора нет. Если грамотно подойти к вопросу, можно «выбить» для себя некоторую выгоду.

Самовольное прекращение платежей по кредиту

Когда заемщик не знает, что делать при банкротстве банка и при этом самовольно прекращает платежи, подобная самодеятельность может иметь серьезные негативные последствия. При переходе прав на кредит, компания-правопреемник изучит кредитное дело каждого заемщика, и при обнаружении неуплаты установленных регулярных платежей должнику будут начислены проценты и штрафы, причем в соответствии с законодательством. Обращение в суд не поможет избежать увеличения суммы долга , и придется платить банку больше.

Помощь специалиста

Заемщику рекомендуется обращаться со всеми вопросами к , чтобы не создать себе дополнительных проблем. Профессионал в отрасли кредитной юриспруденции внимательно изучит ваше дело и посоветует наиболее правильное решение в зависимости от ситуации. Кроме того, к таким специалистам рекомендуется обращаться в случае предложения от кредитора , купившего права на активы, заключить новый договор. Кредитный юрист изучит документ, а потом вынесет заключение относительно выгоды для вас.

Единственный способ не оказаться вынужденным вникать в тонкости законодательства о банкротстве — не держать в банке (любом!) вклад свыше 1,4 млн рублей. Это гарантированная сумма страховой выплаты. В случае банкротства банка получил свои деньги от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — и забыл обо всей истории.

Алексей Куденко / РИА Новости

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, — конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги — желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая — попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче — чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта — перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ — просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста — страховое возмещение, все, что сверх — в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может — потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

…И вот страшный сон сбылся — банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно — не очень. Суть процедуры — получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших — 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку — начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих — с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем — ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты — пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру — ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу — и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет — законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить — хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц — те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая — физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая — бывшие сотрудники банка, третья — юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов — им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая — переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится — как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая — попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья — попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема — в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства — ровно на совокупный объем выплаченной страховки — устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту — у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) — у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.

О чем статья?

1 Как должно происходить оповещение заемщиков о дефолте банка?
2 Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка
3 С какими проблемами могут столкнуться заемщики лопнувших банков?
4 Куда следует перечислять деньги, если банк-кредитор объявлен банкротом?
5 Кто может стать приемником обанкротившегося банка?
6 Как защитить себя от неприятных последствий при банкротстве банка?

Что приходит на ум каждому заемщику, которому сообщили, что его банк обанкротился? Конечно же то, что не нужно вносить ежемесячные платежи, а полученные кредитные средства без зазрения совести можно потратить на свои личные нужды. Такое мнение, к глубокому сожалению многих физических лиц, является ошибочным, так как каждому клиенту обанкротившегося финансового учреждения придется выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Как должно происходить оповещение заемщиков о дефолте банка?

За последние годы огромное количество российских граждан приняли участие в кредитных программах, которые помогли им решить текущие финансовые затруднения или сделать заветные приобретения. Наиболее популярным продуктом среди физических лиц по-прежнему является кредит для безработных без справок о доходах и поручителей. К сожалению, многие финансовые учреждения, активно кредитовавшие местное население, не смогли справиться с проблемами экономического плана и вынуждены были объявить себя банкротами.

Каждому заемщику, банк которого обанкротился, рано или поздно на домашний адрес приходит соответствующее уведомление. Его отправляет компания, которую уполномочили проводить ликвидационные мероприятия. Целью такого оповещения является донесение до клиента информации о том, что право требования относительно его займа было передано другому кредитору.

В официальном документе в обязательном порядке должна указываться информация, которая касается порядка погашения задолженности по незакрытому кредиту, например, по ипотеке без первоначального взноса. Некоторые финансовые компании, которые перекупили кредитные обязательства физических лиц, предлагают им перезаключить договора уже на своих условиях.

Совет: если российским гражданам, которые имеют непогашенные кредиты в лопнувших банках, новые кредиторы предложат перезаключить договора, то, прежде чем ставить свои подписи, внимательно ознакомьтесь с условиями. Это связано с тем, что некоторые финансовые учреждения умышленно прописывают в договорах более высокие процентные ставки.

Некоторые кредиторы, напротив, заинтересованы в скорейшем погашении задолженности, поэтому предлагают новым клиентам компромисс. Заемщики обанкротившегося банка должны будут в рекордно короткие сроки погасить свои долги, а за это финучреждение существенно снизит процентные ставки. Также новый кредитор может пообещать клиентам списать все ранее начисленные штрафы и пени, поэтому им стоит задуматься над таким вариантом развития событий. Что будет, если не платить кредит вообще, может рассказать любой юрист, который специализируется на решении проблем в банковском секторе. Самым худшим вариантом развития событий может стать возбуждение против неплательщика уголовного производства, если официальный правопреемник лопнувшего банка заподозрит в его действиях признаки мошенничества.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка

После того, как физические лица получили извещение о дефолте финансовых учреждений, в которых у них были оформлены кредиты, им следует действовать в определенной последовательности:

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Прекратить перечислять ежемесячные платежи на старые реквизиты.
В рекордно короткие сроки обратиться в центральный офис кредитно-финансового учреждения. Задача заемщика заключается в поиске представителей временной администрации.
Выяснить новые реквизиты для перечисления ежемесячных платежей (это можно сделать после предъявления кредитного договора и гражданского паспорта). Если по каким-то причинам представитель временной администрации не сообщает реквизиты, нужно отправить на имя этой финансовой компании официальный запрос (заказным письмом с описью и уведомлением), на который она обязана дать официальный ответ.

Совет: многие заемщики не знают, в каких случаях им следует продолжать платить кредит и стоит ли вообще это делать, если их банк обанкротился. Специалисты настоятельно рекомендуют выполнять взятые на себя кредитные обязательства, даже если банком, например, Связным, были переданы права требования долгов третьим лицам. В этом случае новый кредитор будет иметь все юридические основания для взыскания задолженности с заемщиков в судебном порядке.

Стоит отметить один интересный момент. Когда кредитно-финансовое учреждение обанкротилось, но при этом не успело никому передать права требования долгов, его клиенты смогут вздохнуть с облегчением. В таких случаях заемщикам не нужно возвращать кредиты, так как от них никто по закону не сможет ничего требовать.

С какими проблемами могут столкнуться заемщики лопнувших банков?

У многих российских граждан вызывает панический ужас одно только слово «банкротство». Когда оно применяется к банку, в котором оформлены депозитные или кредитные программы, у клиентов возникают смешанные чувства. С одной стороны, им кажется, что они наконец-то смогут сбросить с себя изнуряющее кредитное бремя, а с другой стороны, их пугает ответственность, которая сразу возникнет при прекращении уплаты ежемесячных платежей.

Пока кредитно-финансовое учреждение будет находиться в подвешенном состоянии, его заемщики могут столкнуться со следующими проблемами:

клиенты обанкротившегося банка могут пропустить время оплаты ежемесячного платежа, из-за чего у них возникнут просрочки;
за нарушение платежного режима к заемщикам будут применяться штрафные санкции, которые на момент ликвидационной процедуры будут списаны, но возобновятся сразу после передачи прав требования долга другому кредитору;
к клиентам лопнувшего банка может обратиться Агентство по страхованию вкладов с требованием в досрочном порядке погасить всю задолженность по кредиту;
против неплательщиков могут начинаться судебные процессы и уголовные преследования;
если заемщики перестанут вносить ежемесячные платежи, то кредитор может обратиться за помощью к коллекторам и т.д.

Совет: если российские граждане, которые являются клиентами лопнувшего банка, планируют и в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами, им не следует легкомысленно относиться к текущим кредитам. Если они перестанут перечислять ежемесячные платежи, их переведут в категорию неблагонадежных заемщиков, и этот факт черным пятном отразится в их кредитной истории.

Куда следует перечислять деньги, если банк-кредитор объявлен банкротом?

Если заемщик был уведомлен о том, что банк, в котором он кредитовался, лопнул, то ему следует незамедлительно выяснить, куда теперь перечислять деньги. В том случае, когда представитель временной администрации не сообщил новые реквизиты, ежемесячные платежи можно проводить следующим образом:

В том случае, когда все отделения финансового учреждения прекратили принимать денежные средства от клиентов, нужно обратиться в любой другой банк и перевести через него ежемесячный платеж.
Если ни одно финансовое учреждение не соглашается принять такой платеж, то заемщику обанкротившегося банка нужно обратиться к нотариусу и сделать через него перечисление ежемесячного платежа.

Российские граждане должны понимать, что представители лопнувшего банка могут пойти на любые хитрости, чтобы получить от своих заемщиков деньги обратно. Им могут звонить с различными предложениями относительно закрытия кредитной программы, просить перечислить деньги на другие счета и т.д. Планируя проводить такие платежи, нужно предварительно заключить с банком дополнительное соглашение, в котором будут отмечены все нюансы. В противном случае заемщик не сможет в судебном порядке доказать, что он не прекращал выполнять свои кредитные обязательства, и представители Фемиды признают его неплательщиком и отберут имущество в счет погашения долгов.

Кто может стать приемником обанкротившегося банка?

После того, как у финансового учреждения была отозвана лицензия, управление переходит к другой организации. На территории Российской Федерации эти функции может выполнять либо Агентство Страхования Вкладов, либо любое другое кредитно-финансовое учреждение, которое назначается на конкурсной основе Центральным Банком:

Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, а управление передается Агентству Страхования Вкладов. В этом случае все долги физических лиц передаются новому управляющему, который в большинстве случае требует их досрочного возвращения.
Проводится санация кредитно-финансового учреждения (оздоровление). Главной целью таких мероприятий является спасение банка от банкротства. В этом случае процессом санации будет руководить другое финансовое учреждение, которое назначено Центральным Банком. Когда кредитор подвергается финансовому оздоровлению, то его клиентам временно не нужно будет вносить ежемесячные платежи, конечно, если к ним не будут предъявляться претензии. Как показывает практика, за последние несколько лет (начиная с 2013 года, в России массово отзывались лицензии у банков) ни разу не возникали проблемы у заемщиков таких финучреждений, переставших платить кредит.
Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, его активы распродаются, а вырученные средства делятся между кредиторами. В таком случае лицензии отзываются, если для Центрального Банка финучреждение перестало представлять какой-либо интерес. Заемщикам таких банков не нужно будет возвращать задолженность в том случае, если кредиторы, которые между собой поделили активы, приняли решение списать все долги.

Некоторые специалисты рекомендуют при естественном банкротстве банка начинать возвращать кредитные средства тогда, когда его правопреемники предъявят право требования долга. Они должны иметь на руках документы, подтверждающие законность правопреемства.

Как защитить себя от неприятных последствий при банкротстве банка?

Чтобы процедура отзыва лицензии у банка не создавала для заемщиков неприятные последствия, клиентам следует проявлять бдительность и следовать рекомендациям:

Всегда быть в курсе «жизни» финансового учреждения, в котором оформлен кредитный продукт. Регулярное посещение официального сайта позволит своевременно узнавать все новости.
Услышав подозрительную информацию, нужно незамедлительно позвонить на горячую линию или своему кредитному менеджеру. Также можно получить консультацию у узкопрофильного юриста, который подскажет, как получить вклад, если у банка отозвали лицензию.
Хотя бы один раз в месяц заходить на официальный сайт Агентства Страхования Вкладов, на котором постоянно выкладывается информация о претендентах на отзыв лицензии.
Если подошло время вносить ежемесячный платеж, но никто не дает конкретной информации, следует немного подождать, пока не прояснится ситуация. Если заемщик сделает платеж на уже несуществующие реквизиты, то он попросту потеряет свои деньги. Когда все станет ясно с банком, его попросят еще раз внести платеж по кредиту.
Перечислять ежемесячные платежи нужно только на действующие реквизиты лопнувшего банка или на новые, которые даст временный управляющий.
Новый кредитор, которым в качестве бонуса для клиентов предлагается карта Тинькофф, может настаивать на перезаключении договора, в котором условия могут отличаться от прежних.
Заемщикам обанкротившихся банков их правопреемники могут предлагать различные варианты погашения кредитов, например, рефинансирование. В редких случаях временные управляющие или новые кредиторы находят причины реструктуризации кредита и предлагают заемщикам лопнувших банков такой вариант решения проблемы.

Сохраните статью в 2 клика:

Если кредитно-финансовое учреждение объявило о своем дефолте, то его заемщики все равно должны будут вернуть взятые в долг денежные средства с процентами. Как показывает судебная практика, еще ни одному клиенту российского банка (обанкротившегося) не удалось избежать выплат по займу. Стоит отметить, что после объявления о дефолте все долги, как правило, передаются другим финансовым учреждениям. Новые кредиторы могут предлагать заемщикам различные варианты погашения таких программ. При этом за несвоевременное внесение ежемесячных платежей на клиентов лопнувших банков могут накладываться штрафные санкции и начисляться пени. Именно поэтому специалисты настоятельно рекомендуют всегда в срок делать проплаты, а при получении извещения о банкротстве банка обращаться к представителям временной администрации по поводу новых реквизитов.